同志顧問教你年輕同志理財方法：從風險管理到財富增值 一篇搞掂

Connectors 懶人包📖：學校教育一直缺乏理財知識，對於開始有收入的年輕同志來說，考慮長遠的儲蓄總是覺得無從入手，Connectors 教你同志理財三大重要步驟，從風險管理到建立儲蓄和投資，一步步建立穩定財政。

當我們討論我們所重視社群權益與未來時，很容易忽略了生活的基本：財務。當下的生活品質可能是大多數人的著眼點，但處理未見的風險和未來長遠規劃同樣重要，尤其對於香港的 LGBTQ+ 來說，如果沒有好好的同志理財規劃，最終可能無法保護自己的家庭。

你發現了嗎？香港同志的人生特別貴 同志理財很重要

面對社會制度的不承認，同志要過上與異性戀一樣的「普通生活」，可能需要花費更多金錢與時間。由年輕時可能因出櫃而失去家庭經濟支持，到因法律限制必須遠赴海外完成婚姻登記；從需要自費訂立法律文件來保障伴侶關係，到為尋求友善醫療環境而選擇昂貴的私家或海外服務；再到組織家庭時面臨的人工生殖與育兒難題——每一步都需要投入比異性戀更多的資源。

事實上不少同志亦慨嘆，同志在因著維持社交圈子、日常生活開支、對生活品質的要求等亦可能較「直人」花費更多，出現一連串「隱形成本」，亦反映出同志理財的重要性。

想了解更多，前往閱讀：香港同志的人生特別貴？盤點同志 vs 直人花費

年少時因為出櫃缺乏家庭支援、要前往海外結婚、建立家庭的高昂成本、法律與保障規劃等，都令同志理財需求越來越大。

今日就開始理財！香港同志理財實務指南

「我無錢㗎，唔洗理財，等有錢先啦！」你是否亦有類似想法？事實上，只要有收入與開支，你就要開始理財，縱使今天看似比較少，學懂管理，錢慢慢就會增值變多了，一邊坐等加薪或中六合彩，同時學懂正確同志理財觀念才是最重要。

簡單來看，理財可以分為三個步驟，從底層開始一步步規劃；三個步驟需要共存，如果只有投資，但沒有做好風險管理，有事的時候，整個理財組合就會垮掉，投資和辛苦儲起的錢都要用去治病和應急。

🌈 同志理財三部曲第一步：風險管理——既然無法預知未來 就堅守人生防線

對許多年輕同志而言，人生可能仍然處於摸索狀態，社會壓力、家庭接納度低、職場隱形歧視等問題，是一輩子的課題，而永恆不變的是：生、老、病、死，既然我們無法改變，所以首先妥善應對人生的風險就是理財的第一步！

1. 醫療保險：first thing first 有病無錢醫 可以翻轉整個人生

醫療保險請及早購買！！因為有了病史，哪怕只是身體檢查後的小發現，都可能影響投保。香港公立醫療系統負擔沉重，輪候時間長，而私立醫院費用高昂。年輕同志應優先考慮住院醫療保險，涵蓋手術、住院及相關診療費用，千萬不要以為自己有公司醫療保險就ok，在我們接觸的個案中，有事要賠償的話，公司保險很多時候都不夠賠（除非你是大企業的高層或外資銀行員工）。

✅ 行動：計算公司醫療的保障額，自己個人買一份 top up 醫療保險，加大保障額，先 claim 公司，大件事的話才 claim 自己的個人醫療，保費不會太貴，亦有充足保障。

病房的房型分為：普通房、半私家房及私家房，半私家或以上的房型可以更保障同性伴侶的私隱，對於未更改身分證的跨性別人士而言更為重要，讓病人在一個舒適、安全的環境養病。

2. 危疾保險：保障無法工作時的生活品質

我發現只有大約70-80%的客戶能正確講出醫療保險和危疾保險的分別，危疾不一定只包癌症，醫療亦會保癌症，兩者的分別在於：醫療保醫藥費、危疾保生活費。

若不幸患上癌症、心臟病、中風、系統性紅斑狼瘡連腎炎等嚴重疾病（參考危疾保險保障表），危疾保險能提供一筆過賠償，幫助應對醫保不能涵蓋的開支及生活費用。

✅ 行動：越年輕投保，保費較低，且核保條件相對寬鬆，建議選擇覆蓋常見危疾（如癌症、中風）的產品，更可選擇多次賠償類型，帶有儲蓄成份的除了保障，更有儲蓄增值功能。

健康保險系列包括：醫療保險、危疾保險、意外保險，即使患上癌症或其他嚴重疾病，仍然可以選擇治療方案，應付巨額醫療開支，安心養病重拾人生。

3. 意外保險：補充突發風險

意外保險保費較為便宜，能涵蓋意外受傷、殘疾甚至身故的賠償，重點是：意外醫療賠償可以涵蓋意外門診費用，跌打、針灸、物理治療等都包括在內，有些意外保險更可以在一定年期後取回所有保費，即使曾經 claim 過亦可，對於 active 一族，例如會進行運動的人、gym友、行山友都十分有用。*運動新手如我就更加要買一份，因為用力不當、缺乏肌肉支撐、手眼不協調等，都令受傷風險增加 🤕。

✅ 行動：意外保險保費視乎保額，基本可以購買每次意外大約港幣$20,000的保額，如果情況較嚴重，需要進一步檢查甚至手術者，醫療保險亦可涵蓋。

4. 人壽保險：保障別人之用

我認識很多人第一份保險買的都是人壽儲蓄，當中許多人卻發現到頭來，自己未必有如此大的人壽需要，所以請認清購買保險的目的：人壽保險是保別人的。人壽保險不一定只適用於同性伴侶，即使單身，如果需供養父母或者其他人、或者你養了很多動物，全都在你名下靠你供養、或者你需要供樓，如果你過身了，層樓斷供，同住的伴侶經濟壓力會變得很大，這時你就需要人壽保險。香港法律未承認同性婚姻，但無結婚的同志伴侶亦可以成為保險受益人，個人覺得人壽保險比起遺囑更具有積極性，可以倍大賠償的金額，受益人亦比起遺產承辦更快獲得賠償金，應對生活所需。

✅ 行動：人壽保險有很多類型，請與我們的顧問聯絡，按你需要購買。選擇「定期壽險」作為短期性的添加保障，更可以較低保費獲得較高保障。

🌈 同志理財三部曲第二步：目標性儲蓄——思考人生想完成的事

完成風險管理後，下一步就是實現人生大不同目標，每個人都有自己喜歡的事，想要達成的目標，人生規劃幫助你認清這些目標，同時在財政上做好預算。年輕同志有可能面對更多不確定性（例如移民計劃、伴侶關係穩定性等），因此需要更具彈性的儲蓄工具。

留意，許多人不明儲蓄的意義，只是「為儲而儲」，事實上儲蓄必須配合目標，基礎目標例如興趣愛好的花費、進修、旅遊資金、置業買樓，如果你未想到特別的儲蓄目標，就先處理終極目標：退休。退休不是人生的終結，而是標誌著工作收入減少，需要其他收入補充的時間，及早準備，未來就過得更輕鬆。

要實現自己想要的未來，無論是旅遊、旅居、置業、移民、生育、退休，越早開始進行規劃與目標性儲蓄，就有更長時間滾存回報。

1. 儲蓄保險：短期供款 穩定滾存長期回報

   儲蓄保險主要功能在於儲蓄增值，適合有中長期財務目標（如退休資金、子女教育、環遊世界等）的人士，部分產品提供靈活繳費及提取選項，可以根據人生階段調整計劃及提取資金使用。

✅ 行動：撥出一部分應急資金作為活期存款隨時使用，再按照目標和自己的供款能力規劃儲蓄，一個人可以有很多份儲蓄保險，應對不同時期的需要，做到長遠滾存增值。

2. 延期年金計劃：規劃退休後長遠現金流 合資格計劃可扣稅（QDAP）

   隨著香港人口老化，退休後可能比以前的人更長命，花費就多，所以規劃非常重要，延期年金計劃能在退休後提供穩定的保證收入，彌補強積金的不足。

✅ 行動：計算未來退休需要的資金，減去自己的 MPF 預期金額和銀行預期存款，剩下的缺口就可以提早規劃補充。

🌈 同志理財三部曲第三步：投資增值——放大財富增長效應

在基礎保障與儲蓄目標達成後，可考慮通過投資不同的產品進一步增值財富，製造現金流/被動收入，讓現時的工作壓力減少，實現財務自由。市面上有多種投資工具：股票、債券、基金、ETF、REITs、加密貨幣、物業、投資相連保險、商品、初創企業等。留意，投資涉及風險，投資的前提是將其他需要照顧好，亦要與顧問討論你的風險承受能力，以及預期回報年期，切勿胡亂投資！

聯絡專業同志友善顧問 開始一步步管理財政

了解過理財的基礎步驟和方法，就要實踐！Connectors HK 專業為香港與內地 LGBTQ LGBTQ+ 策劃保障和理財方案，立即填寫表格聯絡我們的顧問，了解適合你的保障和資產增值方案，放心，顧問的角色是與你商討你的人生需要，從你的規劃角度出發，讓你「預見未來」，明白可能出現的種種情況，好好照顧自己和所愛的人！

---