同志保險個人規劃第一步：醫療健康與未來照護
- Jeanne
- 1月2日
- 讀畢需時 5 分鐘
Connectors 懶人包📖：提到同志時，都會考慮「同志伴侶」，然而人終究還是獨立的，無論你是單身，還是有伴侶，必須從自己開始規劃，而「健康」任何時候都最重要！本文將講述同志保險如何照顧健康需要。
對香港的 LGBTQ+ 來說，人生規劃存在不少疑難，我們大部分人來自異性戀家庭，有多少個家庭能夠理解和認知同志面對的議題？部分香港同志跟家人關係未必太好，少有聯繫，當缺乏傳統家庭網絡，或未必能依靠直系親屬支援，面對疾病、意外或長期護理需求時，我們能從何得到幫助？
香港醫療處處是錢 同志保險規劃如何照顧香港同志的長遠健康需要？
保險保障是一種同志可以依靠的「安全網」，特別是在香港：單身獨居的同志、有伴侶但無小孩的DINK家庭、同志雙老家庭，很可能就是我們的未來，社群需要更早考慮醫療保險與長期照護需要，將醫療開支轉嫁給保險公司，以確保生活和尊嚴不受影響。Connectors 將從幾個要點拆解，幫助香港同志了解如何作出適合的同志保險規劃。
普通病房中「隔牆有耳」，病人之間只是一簾之隔，利用醫療保險保障半私家或以上房型，確保私隱。
同志於香港醫療制度下的困境
香港的醫療設備主要分為公營醫療服務及私家醫療服務，前者為市民提供基礎保障，但同時亦面臨人手短缺、需求量大、等候時間長等問題，造成龐大醫療壓力，而同志 LGBTQ+ 更在醫療體系中面對不同困境：
私隱度：未必所有同志均能公開表達自己身分，在多人病房中，同志可能因為打扮、外型、探望的人等「被出櫃」，甚至受到病房人員、其他病者或家屬的不友善對待
跨性別醫療：目前公營醫療跨性別服務只有威爾斯親王醫院精神科 - 性別認同障礙診所，雖然收費較私家便宜，但排期時間長，由排期至完成手術往往長達2至4年
身分證性別：目前醫院將會根據病人身分證上的性別分配病房，尚未更改身分證性別的跨仔/跨女在這些時候便會被分配與自身性別認同不符的病房，增加壓力
住院保險保障私隱度 適當規劃涵蓋私家醫療開支
面對重大疾病，香港的醫療費用可以過百萬，所以在規劃醫療保險時應認清可能出現的醫療開支，醫療保險是為了讓自己有選擇，在疾病時選擇醫生、選擇就醫途徑、選擇治療方案、選擇伴侶或親友何時來探望，而非被動地由系統分配醫生、安排覆診日期。
以自願醫保（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）為例，計劃提供不同級別的保障選項，除了提供合資格的稅務扣減，更能保證終身續保，長遠地提供保障，幫助社群降低醫療費用負擔，這對所有 LGBTQ+ 都非常重要，因為無論是否有伴侶或家庭責任時，個人醫療開支往往是每個人必然面對的風險。
香港同志健康規劃實例：獨居男同志中風 自費醫療效果更好
Sam 是一位67歲的男同志，一直自己一個人居住，一日早晨，他突感半身無力，緊急打999求助，並由住在附近的朋友陪同送往急症室。經腦部檢查後，確診為缺血性中風，立即進行溶栓劑治療。中風後三至六個月是「黃金復康期」，患者如能密集式接受復康訓練，之後恢復自理能力機會較大。但由於公立醫院門診大多只能安排一星期一至兩次治療，所以 Sam 積極安排於私家醫院進行每星期四至五次的康復訓練，包括物理治療和語言治療。由於涉及私家專科護理與長期康復，所以需要長期的醫療開支。
如果患上疾病，獨居人士首當其衝，尤其是獨居同志，過往亦有同志因為不想外聘的照顧者上門時知道他的同志身分，而拒絕使用服務。
做人最緊要有選擇 同志可利用保險照顧自己 安排私家醫療及復康服務
✅ Sam 於退休前已購買高額的醫療保險以及危疾保險計劃，支付所有治療及復康費用，更涵蓋家中設備提升，並提供一筆過 150萬港元 的賠償，讓他可以聘請家傭照料生活起居，亦無需擔心私家醫院高昂的復康費用，讓自己有選擇權可以安心養病！
香港同志較少計劃有下一代 需及早應對長期的照護需要
與異性戀家庭結構相比，LGBTQ+ 因為出櫃困難、面對社會壓力等，更容易面對年老時缺乏伴侶或直系親屬照料的情況。一旦需要長期護理，可能需要依靠專業照護機構或額外聘請照顧者，香港同志應及早作出財政上的準備，為自己設置安全網：
長期護理需要規劃：預備退休後資金，包括安老服務、上門護理或疾病康復支援
醫療儲蓄與資產配置：醫療保險保費會隨著年齡上升，提前預算資金十分重要，除了應對保費，確保在年老或失能時仍有穩定資源及照顧
與可信任人士制定法律安排：利用保險的功能作出規劃，在精神無行為能力時，由指定人代為作出安排；另外設立預設醫療指示（AMD）、持久授權書（EPA），確保即使無直系親屬，醫療與財務決策都不會被忽視
我們以不同形式建立生活，當這一代香港同志都老去的時候，是否會有社群朋友互相支持？
找到了解香港同志現況的保險顧問規劃 暢所欲言
很多同志在買保險時，最擔心的並非產品本身，而是遇到不理解甚至充滿偏見的顧問。與熟悉同志醫療與需求的友善顧問規劃，能確保條款設計真正符合自身狀況，例如：
將未婚伴侶、社群重要的朋友設為受益人
對於跨性別的情況，規劃保險時有什麼要留意？
妥善規劃退休後的收入，照顧長遠醫療開支與生活
在Connectors HK，我們的角色是與你討論人生的各種想法和目標，並協助你看清可能出現的盲點與問題，挑選適合的保障方案，並確保相關保障能真正保護你想守護的人，而不會因制度漏洞而失效。填寫表格或WhatsApp聯絡你的同志友善顧問！
無論你是單身、與伴侶同居，或計劃組成彩虹家庭，如果你正在考慮人生下一步，不妨立即了解一下香港的保障計劃，替自己建立確保財政穩健的安全網。
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